身体异常这样轻松买保险,2018乙肝投保指南!

作者:深蓝保 2018-03-24阅读:3948次

我国是乙肝大国,深蓝君的亲友中很多都是乙肝患者,在去年我也针对乙肝写过详细的投保攻略。

随着用户的增多和保险产品的变化,我觉得有必要对投保攻略进行更新,希望帮助到更多因为乙肝而苦恼的伙伴。

同理,大家如果有其它健康异常,同样可以借鉴今天的投保思路,更加快速有技巧地选择到适合自己的保险。

今天主要内容如下:

  • 众说纷纭,乙肝都有哪些分类?

  • 线下投保,如何获得更好的核保结论?

  • 身体异常,如何线上顺利购买保险?

一、众说纷纭,到底什么是乙肝?

首先我们要知道一个前提,乙肝是一个统称。不同程度的乙肝,投保结论千差万别。

为了方便大家理解,深蓝君通过咨询医学专业人士,进行简单分类,具体如下:

  • 乙肝病毒携带:仅仅是感染了乙型肝炎病毒,但是肝功能是正常的;

  • 乙型肝炎:不仅感染了乙肝病毒,而且肝功异常。

大家常说的乙肝大三阳、小三阳都是属于乙型肝炎病毒携带状态,如果肝功能是正常的,并不能说是肝炎。

国内很多人都是乙肝病毒携带,虽然感染了病毒但是病毒并不活跃,没有其他症状,一般医生都不会建议治疗,对正常工作生活是没有影响的,只要按定期体检,并不需要过分担心。

但是如果病毒活跃,且不断使肝脏细胞收到破坏,检测肝功能指标是异常的,就是大家常说的乙型肝炎。

临床发现 85% - 90%的肝癌与乙肝有关,关于肝癌的发展路径,经常提到三部曲:乙型肝炎—肝硬化—肝癌。

所以简单的 “乙肝”两个字,实际上存在不同的状态,而不同的状态对我们购买保险都有截然不同的影响。

二、我有乙肝,线下如何买保险?

在国内大部分人购买保险还是线下投保,如果身体健康,提交投保申请后,保险公司将会顺利承保。

如果身体存在某种疾病,当我们告知疾病病情后,保险公司会根据自己的核保手册进行审核,然后有不同的核保结论。

深蓝君总结如下:

  • 正常承保:以标准体费率,正常承保,最好的承保结果。

  • 加费承保:也是一种比较好的承保结果,意思是比普通人多交点保费,可以正常享受该保障。

  • 除外责任:以后因为肝部的疾病出险不能正常获得理赔,其他部位的疾病出险是可以正常获得理赔的。

  • 延期承保:现阶段投保,保险公司无法确定风险,待健康状况好转后再做评估。

  • 拒保:保险公司直接不承保,交再多钱也没用。

知道了这些,我们再来看看,如果有乙肝,线下购买重疾险的几种情况:

1、乙肝病毒携带(非大小三阳)

其实乙肝仅仅是病毒携带,对身体的危害并不大,如果线下投保,是有很大概率标准体投保的。

如果没有标准体承保,那么深蓝君建议你再换一家公司投保试试。

2、乙肝小三阳

如果乙肝小三阳,肝功能正常且没有进行过治疗,那么有机会标准体承保,或者少量加费。深蓝君觉得这也是比较好的结论。

3、乙肝大三阳

乙肝大三阳不同公司处理方式不同,深蓝君建议你至少 3家保险公司同时投保,选择最好的承保结论。

深蓝君见过标准体承保的,但更多的是拒保的,只能说要自己多试试,碰碰运气。

同理,如果大家不是乙肝,而是患有其他的身体异常,都是可以准备好所有检查资料,同时多家保险公司投保,这样选择核保结论最好进行投保。

三、有乙肝,能买意外险/寿险吗?

现在网上买保险也是一种趋势之一,我们一起看看患有乙肝,如何进行上线投保。

一般来说,健康告知从宽到严的顺序大致是:意外险 >寿险 >重疾险 >医疗险,我们逐一来看:

1、意外险,乙肝投保指南

意外险无需健康告知,深蓝君电话咨询多家保险公司,对方表示只要能够正常工作和生活就可以购买,有乙肝并不影响购买意外险。

在《意外险无需健康告知,就能随便买?》的文章中,深蓝君也有详细的分析。

2、定期寿险,乙肝投保指南

患有乙肝购买寿险同样是没问题的,深蓝君查看了瑞泰瑞和定期寿险的健康告知,具体如下:

被保险人是否患有或曾经患有或已经被告知有下列疾病:

恶性肿瘤、脑血管疾病、心脏疾病心功能不全II级(含)以上、高血压II级(含)以上、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、肝硬化、慢性肾脏疾病、肾功能不全、再生障碍性贫血、癫痫、系统性红斑狼疮、性传播疾病、白血病、慢性酒精中毒、精神疾病、智力障碍、阿尔兹海默氏病(老年痴呆或早老年痴呆症)、帕金森氏病、重症肌无力、多发性硬化症、失明、瘫痪、先天性疾病、遗传性疾病;身体畸形或残疾;艾滋病患者或艾滋病毒携带者,曾经或正在吸毒?

在健康告知中,瑞泰瑞和对肝部疾病只是问询了肝硬化,根据保险法十六条,我国采用的是询问告知的方式,对于健康告知问到的才需要回答,没有问到的无需告知。

所以只要没有肝硬化,乙肝无论是大三阳、小三阳、肝炎都是可以顺利投保定期寿险的,瑞泰瑞和是目前健康告知最宽松的定期寿险,无论任何职业都可以投保。

四、有乙肝,能网上购买重疾险吗?

在 2017年停售的老版阳光健康随 e保,健康告知只问到大三阳,所以乙肝病毒携带和小三阳都是可以投保的。

不过遗憾的是那款产品已经停售,深蓝君仍然为大家找到了一款产品,君龙人寿的君康一生重疾险。

这款保险健康告知如下:

您是否曾经患有、或目前被告知患有下列疾病之一或有些列症状:

(1)恶性肿瘤、肿物/肿块、包块、结节、息肉(不含1cm以下多发的胆囊息肉)、囊肿(不含2cm以下的单纯性肾囊肿)、赘生物、淋巴结肿大(不含明确为微生物导致的肿大)、结石(不含1cm以下的胆囊结石和1cm以下的肾结石)? (3)肝炎、乙肝或丙肝病毒携带(不含肝功能从未异常的乙肝携带者)、肝硬化、慢性胆道感染、胰腺疾病、消化道溃疡、萎缩性胃炎、咯血、反复呕吐、进食梗噎感或吞咽困难、呕血、浮肿、反复腹痛、肝区疼痛、黄疸、便血、排便习惯或大便性状改变?

健康告知中已经明确说明,只要肝功能从未异常,乙肝病毒携带者都是可以投保的,所以就算大三阳、小三阳都不用担心。

君康一生是一款含有寿险责任的单次赔付重疾险,30岁男性,50万保额,20年缴费,价格也是并不贵。

除此以外,我们知道弘康哆啦 A保,弘康健康一生 A+B有智能核保功能,就算身体存在异常也是可以购买的。

深蓝君体验了一下这两款的智能核保,进入智能核保后,关于乙肝的问询有两处,只要是没有被诊断为乙型肝炎,无论是病毒携带、小三阳、大三阳,通过智能核保在少量加费的情况下,都是可以承保的。

所以乙肝的朋友,只要肝功能正常,通过弘康智能核保就能顺利投保:

  • 弘康哆啦 A保:多次赔付重疾险,保终身,可附加长期医疗险,可 30年缴费;

  • 弘康健康一生 A+B:消费型重疾险,可以保到 70岁或终身,可 30年缴费。

值得注意的是,弘康两款产品的的核保结论都是加费承保,并没有责任免除,也就是说多花一点钱肝脏的责任还是保的。

所以目前来看,就算乙肝病毒携带中最严重的大三阳,在网上都可以顺利买到合适的保险,不必过分担心。

五、有乙肝,能网上购买医疗险吗?

医疗险的作用就是有病报销,所以投保前已经患有肝部疾病,那么肯定是没办法申请理赔的。

目前同样有几款产品是可以智能核保的,具体如下:

  • 尊享 e生旗舰版

  • 平安 e生保 plus

  • 泰康微医保

  • 复星联合乐享一生

直接说结论,只要是乙肝病毒携带,上述产品都是可以在肝部责任除外的前提下,顺利承保的。

我们一起来看看乙肝智能核保的情况:

所以就算有乙肝,购买百万医疗险也同样是没问题的,大家不用过份担心。

六、身体异常,建议这样买保险!

通过今天的文章,我们可以清晰的看到,就算身体存在异常,其实买保险也并不是很难的事情。

1、同时多家保险公司投保:

我们知道线下投保需要填写投保申请,提交到保险公司由人工来核保。

虽然每家公司都有自己的核保手册,但是由于存在人工的干预,同一疾病和身体条件,在各家公司的核保结论是可能完全不同的。

深蓝君就自己接触过一个案例,甲状腺结节在某家核保宽松的公司居然被延期了,在安抚客户的同时,选择其他两家保险公司被责任除外承保。

极端的情况下,同一情况在同一家公司,不同时期的核保结论都是不同的。

所以如果身体异常,为了稳妥起见,深蓝君建议你可以尝试一下线下多家公司投保,选择核保结论最好的。

2、可以通过智能核保:

现在越来越多的人网上买保险,保险公司也开发了智能核保,提供给那些非标准体使用,就算不符合健康告知,也能顺利买到保险。

截至发稿时,目前线上开通智能核保的产品如下:

  • 重疾险:弘康哆啦 A保,弘康健康一生 A+B;

  • 医疗险:尊享 e生旗舰版、平安 e生保 plus、泰康微医保、复星联合乐享一生;

所以如果身体存在异常,深蓝君建议你善用智能核保,起码能理解获得核保结论,心中有数。

五、写在最后:

今天深蓝君就以乙肝为例,为大家分析了非标体购买保险的技巧。

今天的投保技巧和方法不仅适用于乙肝,也适用于其他的身体异常。

我们可以看到如果身体好,可以慢条斯理的挑保险公司,甚至高高在上爱搭不理。但是如果身体条件不好,可能情况就大不相同了,也许就得我们求着保险公司买了。

希望今天的文章能给你一些启发,也欢迎分享给由需要的亲朋好友 :)

愿人人都买到合适的保险。


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