说到给宝宝买保险，向来都是个聊不完的话题。宝宝都是咱宝爸宝妈的心头肉，所以宝宝的保障问题一直都是咱们关注的重点中的重点。
比如宝宝的保险应该怎么买，需要多大的保障才足够，以及他们的保险产品怎么选等等这些大大小小的问题，宝爸宝妈在群里面问了无数次。
无一例外的，保险公司最会迎合宝爸宝妈们的这个心理，来为自己的产品扣上个大高帽来销售出去。
特别是即将到来的一年一度的保险行业“年中大促”，跟某宝某东这些电商一样，每年保险公司也都会有冲业绩的固定阶段。
而针对这六一儿童节，各家保险公司都会各出奇招，花样层出不穷，就是想趁机售卖产品，提升自己的销售额。
当然这些保险产品的性价比也有高有低，所以咱也不能盲目的任由代理人摆布，买到不适合宝宝的保险产品。
在给宝宝买保险之前，以下两个知识点是一定需要我们知道并严格遵守的，那就是：
1.给孩子购买保险应该遵循的原则；
2.孩子的保险具体应该怎么买？
首先需要遵循的原则
先来说说为家里孩子购买保险最重要的原则。
就算蜗牛君不厌其烦的提醒大家无数遍，还是会有很多家长存在这么一个误区，就是孩子是心肝宝贝，是家庭所有情感的中心，所以无论如何都要先给宝宝买保险，就算自己裸奔也无所谓。
这里蜗牛君还是得跟大家重申一遍，在做家庭保险配置方案的时候，给宝宝买保险的前提必须是家庭经济支柱的保险都买齐了，毕竟爸爸妈妈才是宝宝健康成长的最大保障。不能因为只舍得给宝宝花钱，于是大把钱都花在宝宝的保险上，而大人却没有多少钱去买保障，只能“裸奔”，毕竟大人遇到的疾病或身故风险要比宝宝高很多。
而大人的存在又恰恰是孩子成长最大的保障，所以大人尤其是家庭经济支柱的保险更是万万不能忽视。尽管宝宝是爸爸妈妈的心头肉，但家庭经济支柱才是整个家庭保障的重中之重，一旦大人出现重疾或身故，将会给整个家庭的正常生活带来毁灭性的打击。
虽然保险不能避免风险的发生，但是可以保证在大人发生风险的时候获得经济上面的补偿，以尽量减少家庭经济收入骤减带来的影响。
对于孩子，预算紧张的普通家庭可以先为其购买保障到成年的保险产品，等长大了有大把的机会去补全保障。而对于成年人，如果这两年不买，那极有可能未来有疾病就买不了了，或者年龄过大太贵了，同样没办法去补。一句话，孩子未来有的是机会，而大人的当机立断现在就买才是最好的。
具体应该怎么买？
说完儿童的保险购买原则，现在再来深入谈一谈，针对儿童可能遇到的健康风险，我们应该如何通过购买保险来应对。因为小孩相对于咱们成年人来说，遇到的健康风险是有差异的，那么该通过怎样的保险组合来达到为宝宝建立完整保障体系的目的呢？
说到宝宝可能会遇到的健康风险，按照严重程度来划分的话，主要有以下四个方面：
1.仅需要去门诊的小疾病风险
2.较轻的疾病或意外住院风险
3.较重的疾病或意外住院风险
4.重大疾病风险
下面我们就针对这四类风险来说说如何应对：
小疾病门诊
举例：感冒发烧类
特点：频率较高，但平均花费少
解决思路：风险自留+社保报销
思路解析：首先咱们都知道啊，对于宝宝平时的医药费社保是可以报销一部分的。同时，市面上很少有可以报销小孩子门诊的疾病医疗险，即便有费用也非常昂贵，保费通常都远远高于支出的医疗费用。蜗牛君认为杀鸡焉用牛刀，所以对于此类风险，咱们风险自留即可，不需要专门购买此类疾病医疗险。
较轻的疾病或意外住院风险
举例：孩子常见发生的肺炎住院、磕磕碰碰意外住院
特点：花费中等，频率中等。
解决思路：社保报销+商业保险+风险自留
思路解析：可以三种方式组合，先以社保+商业保险进行报销，剩下的一小部分支出自费即可。
商业保险推荐：少儿住院宝
产品责任：保额意外10万、意外医疗1万、疾病住院医疗1万
抵御风险：意外风险、意外门诊及住院花费在1万元以内的风险，疾病住院花费在1万元以内的风险
保费价格：240元/年
较重的疾病或意外住院风险
举例：花费比较中等的疾病或意外，比如做手术、较重的疾病以及一些意外事故等
特点：花费较多，频率较低
解决思路：风险自留+社保报销+商业保险
思路解析：因为花费较大，所以最好是以社保报销和商业保险为主，风险自留为辅
商业保险推荐：百万医疗险——平安e生宝2017版
产品责任：1万免赔额、报销额度可达上百万、而且不限社保
抵御风险：花费超过1万的较重疾病或意外风险
重大疾病风险
举例：少儿常见的白血病等
特点：花费巨大、频率极低
解决思路：风险自留+社保报销+商业保险
思路解析：以商业保险为主，社保报销和风险自留为辅。
商业保险推荐：重大疾病保险（主）+百万医疗险（辅）
重大疾病保险的特点：可提前给付，发生意外可提前一次性拿到一笔救命钱
百万医疗险的特点：不限社保、可报销额度非常高，缺点是需事后报销、而且不保证续保、停售因素不可控！
重大疾病保险推荐：
（1）消费型：健康之享
（2）终身型：天安健康源2号、健康一生多倍保、健康人生
（3）消费型+终身型：以上两种组合，以终身为主，消费型目的是把保额加的更高。
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